Перейти к содержанию
Форум Туртранс-Вояж

О конвертации валют при оплате "пластиком"


Рекомендуемые сообщения

Механизм работы платёжных карт в части конвертаций

 

 

Основные понятия

* Валюта счета — валюта счета Вашей платежной карты, либо валюта того счета, к которому карта в данный момент привязана.

 

* Валюта покупки — валюта, в которой совершается покупка (та валюта, которая указана в кассовом чеке).

 

* Расчетная валюта — валюта, которую использует платёжная система для расчетами со своими банками-партнерами. В каждом конкретном случае эта валюта определяется договоренностями с Банком, но в большинстве случаев для Visa это доллары США, для Mastercard это доллары США или евро (в случае нахождения в еврозоне).

 

* Курс Банка — курс банка-эмитента Вашей карты, установленный для расчетов по картам на момент списания. Вы можете узнать курс, используемый Вашим банком для операций по картам в службе поддержки. Этот курс может отличаться от используемого для операций с наличной валютой.

 

* Курс платежной системы — курс, установленный платежной системой на момент расчетов (так же, на момент списания) плюс комиссия Вашего банка. Текущие курсы платежных систем (без учета комиссии) публикуются на их официальных сайтах и достаточно близки к рыночным. Курс с учетом комиссии высчитывается платежной системой специально для каждого банка.

 

Порядок расчетов

Информация об оплате по Вашей карты из торгово-сервисного предприятия сначала попадает в банк-эквайрер, далее — в платежную систему и уже из нее - в Ваш банк-эмитент. И на каждом этапе может возникнуть конвертация, что несомненно увеличивает стоимость покупки. Рассмотрим 5 шагов, которые проходит платеж на пути от продавца до Вашего счета:

 

1. Сумма Вашего чека попадает в банк-эквайрер в валюте покупки. На данном этапе никакой конвертации нет, т.к. продавец и его эквайрер находятся в одной стране и работают в валюте этой страны.

2. Эквайрер отправляет сумму Вашей покупки в платежную систему.

3. Платежная система осуществляет конвертацию полученной суммы из валюты покупки в расчетную валюту платежной системы по курсу платежной системы.

4. Платежная система отправляет сумму в расчетной валюте платежной системы в банк-эмитент.

5. Банк-эмитент производит конвертацию полученной суммы из расчетной валюты платежной системы в валюту счета по курсу Банка (т.е. своему внутреннему курсу).

 

Например: Вы находитесь в Великобритании и расплачиваетесь там рублёвой картой. В этом случае будут выполнены следующие конвертации:

 

1. Валюта покупки → расчетная валюта платежной системы: GBP → USD.

2. Расчетная валюта платежной системы → валюта Вашего счета: USD → RUR.

 

Вы находитесь в еврозоне и расплачиваетесь долларовой картой Mastercard. Тогда будут выполнены следующие конвертации:

 

1. Валюта покупки → расчетная валюта платежной системы: EUR → EUR (конвертации нет).

2. Расчетная валюта платежной системы → валюта Вашего счета: EUR → USD.

 

Локальные валюты

 

Помимо долларов США и евро, платежные системы для расчетов используют локальные валюты, т.е. национальные валюты в каждой стране присутствия. Эта валюта используется в том случае, если расчет по карте осуществляется в той же стране, в какой выпущена карта. К примеру, при оплате на территории России по карте российского банка расчетной валютой платежной системы будет рубль. Это позволяет избежать лишней конвертации при оплате у себя дома. Поэтому при оплате рублевыми картами в России со счета должна списываться точно такая же сумма, как указана в чеке (блокировка, предшествующая списанию средств, может быть как больше, так и меньше реальной суммы операции, что обусловлено технологией расчетов по банковской карте).

 

Комиссии

 

За осуществление трансграничных платежей Visa и Mastercard взимают со своих банков-партнеров (но не держателей) комиссию International Service Asessment (ISA) в размере 1%. А банк-эмитент уже самостоятельно решает, каким образом возместить себе эти расходы. Наиболее распространенный метод — взимание специальной комиссии при трансграничных платежах: Optional Issuer Fee (OIF) со своих клиентов. О размере этой комиссии Банк обязан проинформировать своих клиентов. Однако эта комиссия не указывается в выписках явно, а «зашивается» в курс платежной системы. Visa и Mastercard осуществляют конвертацию из валюты покупки в свою расчетную валюту уже с учетом OIF специально для каждого банка. Данная комиссия не взимается, если валюта платежа и валюта счета совпадают.

 

Динамическая конвертация

 

В 2005 году Visa и Mastercard предложили держателям своих карт услугу динамической конвертации валюты (Dynamic Currency Conversion). Её суть состоит в том, что конвертацию суммы покупки осуществляет продавец, непосредственно во время оплаты. Это дает возможность расплачиваться в валюте своей страны (или своей карты) по всему миру. Точки, предоставляющие данную услугу должны:

 

* в явном виде предложить Вам выбор: расплатиться в местной валюте, либо осуществить конвертацию в выбранную Вами валюту по курсу продавца.

 

* в случае выбора оплаты в валюте карты, продавец обязан сообщить Вам курс, по которому осуществляется конвертация. В данном случае конвертацию производит именно продавец, а не платежная система. Это означает, что исчезают и комиссии, налагаемые платежной системой или банком за трансграничный платеж (однако курс продавца может оказаться менее выгодным).

 

В чеке после такой оплаты должны быть указаны: сумма покупки в местной валюте, в выбранной Вами валюте оплаты и курс конвертации.

 

Рекомендации

 

Для избежания лишних потерь на конвертации при оплате платежными картами, рекомендуем следующее:

 

* При оплате покупок в России следует использовать рублевую карту - конвертаций в этом случае не будет вовсе.

 

* Во время путешествий:

- в Еврозоне наиболее выгодны карты Mastercard в евро. В таком случае совпадают валюты покупки, расчетная платежной системы и счета, т.е. конвертации не возникает.

- по США целесообразно использовать долларовую карту — аналогично еврозоне, это позволит избежать конвертаций.

- в остальных странах рекомендуется использовать долларовые карты, т.к. в этом случае конвертация будет только одна: из местной валюты в расчетную валюту платежной системы (для Mastercard и Visa это как раз доллары).

 

* Если Вы много путешествуете, то подумайте о заведении мультивалютной карты или подберите банк, который позволяет привязывать карту к счету в той валюте, которая выгодна в данный момент.

 

 

 

В финансовом представлении, которое поступает в банк от платежной системы (VISA International или MasterCard International), по каждой операции указываются две суммы: сумма в валюте операции и сумма в валюте биллинга по карте.

Валютой биллинга для национального клиринга (операция совершена в российских рублях, и эквайер является российским юридическим лицом) является российский рубль. Если операция совершена в американских долларах — валюта биллинга доллары США. В остальных случаях валютой биллинга для карт VISA являются доллары США, а для карт MasterCard являются евро.

Для карт платежной системы VISA сумма в валюте биллинга будет увеличена на размер OIF (Optional Issue Fee), если валюта операции отличается от валюты биллинга.

Также необходимо заметить, что валюта биллинга (валюта BIN) и валюта расчетов между Банком и платежной системой — два разных понятия, и указанные валюты не всегда совпадают.

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

  • Ответов 133
  • Создана
  • Последний ответ

Тульский Токарев, привет.

Я случайно наткнулся на Вашу монографию.

Конечно, очень интересно, но, на мой взгляд, это больше в теории.

 

А на практике:

1. Если доходы не в евро, или в другой валюте, то покупка валюты за рубли составляет практически тот же процент, что конвертация банком в валюту рублей при оплате с рублевой карточки.

2. Многие банки по рублевым карточкам выплачивают проценты по остатку на счете, а по валютным – нет.

3. При наличии огромного массива свободных денег в мире, валюты являются предметом неторговых спекуляций. То есть, имеется серьезная волатильность валют за сравнительно короткий интервал времени. И при этом процент колебаний сопоставим часто с процентом конвертации (в моем банке вся комиссия по оплате составляет +1,5% к курсу ЦБ РФ).

4. Как правило, одна из карточек служит для капитализации текущих рублевых поступлений: зарплаты, пенсии и т. п. Эта карта бывает не самого высокого уровня (электрон, электроник и т. п.).

5. Для платежей в торговых точках (включая заграницу) она приемлема. А для интернет платежей приходится открывать и более высокого уровня. Появляются перекрестные платежи. И если карточки будут не в одной валюте, то потери от конвертации будут ощутимы.

6. Та доля платежей, которые, я, например,осуществляю за границей, составляет незначительную долю от текущих платежей, и внесение в нее межвалютной составляющей вряд ли оправдано с практической точки зрения.

7. У меня есть и Виза и МастерКард - рублевые. И в некоторых поездках я одновременно ими расплачивался. Процент банка был один и тот же.

 

Стоит ли из-за всего этого так усложнять себе жизнь? Поэтому, у меня только рублевые карты.

 

Я лишь высказал свою точку зрения. А истину для себя пусть уж каждый ищет самостоятельно.

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

Скажи, друг Тульский, вот есть у меня МастерКард в евро, значит мне в еврозоне совсем удобно, а в Швеции, Дании и Норвегии менее удобно, но тоже хорошо. Я правильно понял?

А если у меня рублевая Виза, то в Скандинавии это менее выгодно?

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

Друг мой lover travel !!! Монография сия не моя, а написанная умными люди на основе конкретных данных...и отражает она лишь, и только лишь механизм конвертации при оплате картами...А как этим знанием воспользоваться, каждый решает сам...

 

Да, Маэстро, Мастер в евро в еврозоне - очень хороший вариант (в Москве ведь есть возможность покупать наличные евро по курсу, более выгодному, чем предлагают банки для конвертации, и класть потом эти наличные евро на карточный счет)...И в Швеции и Норвегии такая карта точно так же будет хороша...Хотя и рублевый вариант Мастера в условиях достаточно стабильного (на сегодняшний день!) рубля в этом случае не хуже...

И виза рублевая в Скандинавии тоже гуд! Да вроде как и в еврозоне не плоха оказывается во многих случаях...

 

Но мой девиз неизменен: больше пластика - ХОРОШЕГО и РАЗНОГО!

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

А на практике:

1. Если доходы не в евро, или в другой валюте, то покупка валюты за рубли составляет практически тот же процент, что конвертация банком в валюту рублей при оплате с рублевой карточки.

Что касается этого пункта - у нас 2 карты (виза - рублевая и Мастер в евро) от одного банка. Мы немного хитрим с помощью них -кладем деньги на рублевую и переводим через интернет банк на евровую, в таком случае курс внутренний, почти курс ЦБ, ниже курса в обменнике.

Рублевая удобна для стран, где валюта не евро (например Чехия, Польша...), а Евровую используем для оплаты в еврозоне. Ну и вообще удобнго, что есть рублевая, т.к. если закончатся деньги. то на рублевую может положить деньги посторонний человек, а на евровую нет (точно не знаю какой закон, какой-то "О валютных операциях")

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

Вот спасибо друг Тульский Токарев!!!

 

А то, что пластиков надо иметь несколько, то абсолютно с Вами согласен.

У меня три, и все рублевые. Виза Электрон, МастерКард электроник, и недавно открыл Визу классик.

С Визой классик вообще был анекдот. Викинг на своем сайте опубликовал, что можно оплачивать поездки Визой электрон. Я, естественно, сделал одну попытку, вторую, третью. Деньги блокируются – оплата не поступает.Пишет, что платеж не проходит, разберитесь с банком. В банке девочки ничего не могут сказать. Связывали с каким-то процессинговым центром, который, вообще с клиентами не разговаривает, если уж в порядке исключения. Те так же ничего не могут сказать. Пришлось мне тогда немного разобрать все эти штучки – банк эквайзер, банк, участник платежной системы и пр. А все потому, что каюта В2Р целиком по круизу Хельсинки – Стокгольм – Хельсинки в конце мая предлагалась за 15 евро (две ночи), но с оплатой в течение суток.

И я понял, что плачу не Викингу, а банку эквайзеру, который посылает запрос на проверку моей карточки в банк эмитент, тот отвечает положительно и блокирует сумму, а банк эквайзер ответ не устраивает (он по номеру сразу определяет, что за карта), и он не дает команду Викингу на подтверждение оплаты. В итоге – у меня суммы по оплате зависают (на месяц), а билеты мне не продают. И только, детально изучив еще раз сайт Викинга, и осуществив художественный перевод с финского на русский, я понял, что подразумевалась КРЕДИТНАЯ Виза Электрон. А виза классик может быть и ДЕБЕТОВОЙ. Пошел в банк, объяснил это девушкам, сразу открыл Визу классик, и стал ждать очередных скидок. Они себя не заставили ждать. И тут мои догадки полностью подтвердились. Оплата сработала мгновенно. В листе бронирования фраза «не оплачено», поменялась на «оплачено». И добросовестный Викинг почти сразу же еще и по интернету прислал сообщение о приобретенных билетах (в листе бронирования указываю мейл).

 

А сейчас я также хочу понять, в чем же, и насколько выгода в евровом пластике.

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

То, что пишет Викинг на сайте по поводу оплаты электроном, не значит ровным счетом ничего...В первую очередь эта возможность зависит от того, предоставляет ли ее сам банк-эмитент...У меня три визы электрон, и дебетовые, и кредитные, одна даже с CVV-кодом (его наличие обязательно для платежей через интернет), но в интернете они не работают...А вот две карты уровня классик работают без проблем...

 

А на счет выгодности Мастера в евро я уже говорил Маэстро...Выгода заключается в отсутствии конвертации, но при условии возможности покупать наличные евро дешевле, нежели конвертирует банк...Но речь идет о максимуме в 0.5%...

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

Дополнение: в самом, как они выражаются – «магазине Викинг», то есть в Хельсинки на терминале, или в офисе, дебетовая Виза электрон проходит, а вот по интернету – нет.

У меня также все карты с CVV-кодом.

А банк эмитент оплату Визой электрон по интернету предоставляет. Они сами мне об этом говорили, да и суммы блокировали по авторизованным трансакциям. Только не списывали их. так как не поступал счет от банка эквайзера. Запрос был, а счет в итоге не выставлялся.

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

Ну, в офисе электрон по-любому обязан работать...

А CVV-код у меня тоже, оказывается, на всех картах стоит, но тем не менее возможности платить в интернете по этим картам банк не предоставляет...

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

Йа вот одного не пойму вот нафига так заморачиватся над этим пластиком, углублятся во все эти тонкости примудрости и выгодности при обмене ну неужели плюс минус несколько сот рублей стоит той головной боли которую вы приобритаите или обязательно приобритете вычисляя и изучаея всевозможные варианты навара при "правильных" действиях? ПроцЕнты, дебеты, транзакции и прочая матата! Нет ну если вы оперируете шестизначными суммами то наверное есть смысл заморачиватся)))

Люди не делайте из пластковых карточек культа))

 

Лично у меня Виза Электрон рублёвая и Мастер Кард рублёвый пользуюсь ими регулярно и НИКОГДА не персчитываю и не оглядываюсь на курсы валют и прочие комисси, душевное спокойствие оно дороже))

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

Йа вот одного не пойму вот нафига так заморачиватся над этим пластиком, углублятся во все эти тонкости примудрости и выгодности при обмене ну неужели плюс минус несколько сот рублей стоит той головной боли которую вы приобритаите или обязательно приобритете вычисляя и изучаея всевозможные варианты навара при "правильных" действиях? ПроцЕнты, дебеты, транзакции и прочая матата! Нет ну если вы оперируете шестизначными суммами то наверное есть смысл заморачиватся)))

Люди не делайте из пластковых карточек культа))

 

Того и "заморачиваемся" что не "оперируем шестизначными суммами". Копейка рубль бережет, но я ничего никому не навязываю)))

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

  • 5 недель спустя...

 

Люди не делайте из пластковых карточек культа))

 

Лично у меня Виза Электрон рублёвая и Мастер Кард рублёвый пользуюсь ими регулярно и НИКОГДА не персчитываю и не оглядываюсь на курсы валют и прочие комисси, душевное спокойствие оно дороже))

Спасибо portugalez. А то уже хотела в панику впасть. Карта Виза Электрон рублёвая, в поездку собираюсь в первый раз

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

только имейте в виду, что электрон не везде проходит...

Проходил везде! Апсолютно! В Мадриде, Авиньёне, Берлине, Савонне, Венеции и ещё бог весть где! В банкоматах, на парфюмерных фабриках, в шмоточных магазинах! Ни разу, ни где ни каких проблем не было!

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

только имейте в виду, что электрон не везде проходит...

Проходил везде! Апсолютно! В Мадриде, Авиньёне, Берлине, Савонне, Венеции и ещё бог весть где! В банкоматах, на парфюмерных фабриках, в шмоточных магазинах! Ни разу, ни где ни каких проблем не было!

 

Ну не надо людей обнадеживать, не везде электрон проходит! Даже с классиком бывают проблемы, а уж с электроном...

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

 

Ну не надо людей обнадеживать, не везде электрон проходит! Даже с классиком бывают проблемы, а уж с электроном...

Лично у меня Электрон-СберБанковский и он проходил везде и всегда и это при том что я очень им активно пользовался и особенно за границей Российской Федерации и особенно в банкоматах и в разных странах!

Могу чеки выложить)))

А вы наверное им неправильно пользуетесь или он у вас не Сберовский)))

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

 

Ну не надо людей обнадеживать, не везде электрон проходит! Даже с классиком бывают проблемы, а уж с электроном...

Лично у меня Электрон-СберБанковский и он проходил везде и всегда и это при том что я очень им активно пользовался и особенно за границей Российской Федерации и особенно в банкоматах и в разных странах!

Могу чеки выложить)))

А вы наверное им неправильно пользуетесь или он у вас не Сберовский)))

 

Карты у меня сберовские. В Швейцарии, а конкретно в Люцерне, были проблемы с визой, мастер того же сбера легко проходил. Далее по маршруту виза работала нормально.

Не помню точно в какой стране, но проблемы с электроном у туристов из группы точно были.

Картой за пределами РФ я пользуюсь уже более 5 лет и по сему этому делу за столь большой срок я научилась хорошо!

 

На этом откланиваюсь и спорить с вами не буду!

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

только имейте в виду, что электрон не везде проходит...

 

 

что значит не везде проходит? У меня почему то везде проходил (ну по крайней мере где висели значки, что там она принимается к оплате, где нет такого значка - не пробовала, может и прошло бы..)

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

Вот лично я только лиш свои ощущения)) от Электрона Сберовского описал а не то что ктото там, чтото, гдето, когдато сказал или засунул Электрон туда куда его совать и не нужно было)) намекаю на стикеры Электроновские рядом с банкоматами и магазинами о которых Лисицца чуть выше упоминула! И давайте уже описывать реальные а не виртуальные приключения с карточками)) У меня ЛИЧНО всегда Электрон работал ВЕЗДЕ И ТОЧКА!

Заначка на какой нибудь непредвиденный случай всегда есть наличкой 200-500 евро

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

Вот лично я только лиш свои ощущения)) от Электрона Сберовского описал а не то что ктото там, чтото, гдето, когдато сказал или засунул Электрон туда куда его совать и не нужно было)) намекаю на стикеры Электроновские рядом с банкоматами и магазинами о которых Лисицца чуть выше упоминула! И давайте уже описывать реальные а не виртуальные приключения с карточками)) У меня ЛИЧНО всегда Электрон работал ВЕЗДЕ И ТОЧКА!

Заначка на какой нибудь непредвиденный случай всегда есть наличкой 200-500 евро

 

 

+ 1, один раз только отказала при покупке вина в Венгрии , но как сказал продавец, это у них проблемы с устройством возникли а не с моей картой

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

Прекрасно расплачиваюсь Электроном в Европе. За все поездки были только один или два раза, когда пришлось воспользоваться другой (классической) картой.

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

Буквально в пятницу вернулись из Венгрии.Есть Виза(рубли) и Мастер(евро) не Сбербанк,а наш местный.Проблем не было,кроме тех случаев,когда сумма меньше каких-либо их установок-"покупка от 10 евро".На такой случай имею наличные.

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

  • 2 месяца спустя...

Друзья, решил поднять тему.

Перечитал все внимательно.

Вывод:

Хочу завести себе карточку.

Почему-то хочу Мастер-кард.

И почему-то в евро. Или в рублях будет лучше?

А ехать по Польше, Чехии, Германии, Франции.

И чего мне делать посоветуете?

Ссылка на комментарий
Поделиться на другие сайты

Заархивировано

Эта тема находится в архиве и закрыта для дальнейших ответов.

  • Последние посетители   0 пользователей онлайн

    • Ни одного зарегистрированного пользователя не просматривает данную страницу
×
×
  • Создать...