Опубликовано 15 июля, 201114 г. comment_124579 Механизм работы платёжных карт в части конвертаций Основные понятия * Валюта счета — валюта счета Вашей платежной карты, либо валюта того счета, к которому карта в данный момент привязана. * Валюта покупки — валюта, в которой совершается покупка (та валюта, которая указана в кассовом чеке). * Расчетная валюта — валюта, которую использует платёжная система для расчетами со своими банками-партнерами. В каждом конкретном случае эта валюта определяется договоренностями с Банком, но в большинстве случаев для Visa это доллары США, для Mastercard это доллары США или евро (в случае нахождения в еврозоне). * Курс Банка — курс банка-эмитента Вашей карты, установленный для расчетов по картам на момент списания. Вы можете узнать курс, используемый Вашим банком для операций по картам в службе поддержки. Этот курс может отличаться от используемого для операций с наличной валютой. * Курс платежной системы — курс, установленный платежной системой на момент расчетов (так же, на момент списания) плюс комиссия Вашего банка. Текущие курсы платежных систем (без учета комиссии) публикуются на их официальных сайтах и достаточно близки к рыночным. Курс с учетом комиссии высчитывается платежной системой специально для каждого банка. Порядок расчетов Информация об оплате по Вашей карты из торгово-сервисного предприятия сначала попадает в банк-эквайрер, далее — в платежную систему и уже из нее - в Ваш банк-эмитент. И на каждом этапе может возникнуть конвертация, что несомненно увеличивает стоимость покупки. Рассмотрим 5 шагов, которые проходит платеж на пути от продавца до Вашего счета: 1. Сумма Вашего чека попадает в банк-эквайрер в валюте покупки. На данном этапе никакой конвертации нет, т.к. продавец и его эквайрер находятся в одной стране и работают в валюте этой страны. 2. Эквайрер отправляет сумму Вашей покупки в платежную систему. 3. Платежная система осуществляет конвертацию полученной суммы из валюты покупки в расчетную валюту платежной системы по курсу платежной системы. 4. Платежная система отправляет сумму в расчетной валюте платежной системы в банк-эмитент. 5. Банк-эмитент производит конвертацию полученной суммы из расчетной валюты платежной системы в валюту счета по курсу Банка (т.е. своему внутреннему курсу). Например: Вы находитесь в Великобритании и расплачиваетесь там рублёвой картой. В этом случае будут выполнены следующие конвертации: 1. Валюта покупки → расчетная валюта платежной системы: GBP → USD. 2. Расчетная валюта платежной системы → валюта Вашего счета: USD → RUR. Вы находитесь в еврозоне и расплачиваетесь долларовой картой Mastercard. Тогда будут выполнены следующие конвертации: 1. Валюта покупки → расчетная валюта платежной системы: EUR → EUR (конвертации нет). 2. Расчетная валюта платежной системы → валюта Вашего счета: EUR → USD. Локальные валюты Помимо долларов США и евро, платежные системы для расчетов используют локальные валюты, т.е. национальные валюты в каждой стране присутствия. Эта валюта используется в том случае, если расчет по карте осуществляется в той же стране, в какой выпущена карта. К примеру, при оплате на территории России по карте российского банка расчетной валютой платежной системы будет рубль. Это позволяет избежать лишней конвертации при оплате у себя дома. Поэтому при оплате рублевыми картами в России со счета должна списываться точно такая же сумма, как указана в чеке (блокировка, предшествующая списанию средств, может быть как больше, так и меньше реальной суммы операции, что обусловлено технологией расчетов по банковской карте). Комиссии За осуществление трансграничных платежей Visa и Mastercard взимают со своих банков-партнеров (но не держателей) комиссию International Service Asessment (ISA) в размере 1%. А банк-эмитент уже самостоятельно решает, каким образом возместить себе эти расходы. Наиболее распространенный метод — взимание специальной комиссии при трансграничных платежах: Optional Issuer Fee (OIF) со своих клиентов. О размере этой комиссии Банк обязан проинформировать своих клиентов. Однако эта комиссия не указывается в выписках явно, а «зашивается» в курс платежной системы. Visa и Mastercard осуществляют конвертацию из валюты покупки в свою расчетную валюту уже с учетом OIF специально для каждого банка. Данная комиссия не взимается, если валюта платежа и валюта счета совпадают. Динамическая конвертация В 2005 году Visa и Mastercard предложили держателям своих карт услугу динамической конвертации валюты (Dynamic Currency Conversion). Её суть состоит в том, что конвертацию суммы покупки осуществляет продавец, непосредственно во время оплаты. Это дает возможность расплачиваться в валюте своей страны (или своей карты) по всему миру. Точки, предоставляющие данную услугу должны: * в явном виде предложить Вам выбор: расплатиться в местной валюте, либо осуществить конвертацию в выбранную Вами валюту по курсу продавца. * в случае выбора оплаты в валюте карты, продавец обязан сообщить Вам курс, по которому осуществляется конвертация. В данном случае конвертацию производит именно продавец, а не платежная система. Это означает, что исчезают и комиссии, налагаемые платежной системой или банком за трансграничный платеж (однако курс продавца может оказаться менее выгодным). В чеке после такой оплаты должны быть указаны: сумма покупки в местной валюте, в выбранной Вами валюте оплаты и курс конвертации. Рекомендации Для избежания лишних потерь на конвертации при оплате платежными картами, рекомендуем следующее: * При оплате покупок в России следует использовать рублевую карту - конвертаций в этом случае не будет вовсе. * Во время путешествий: - в Еврозоне наиболее выгодны карты Mastercard в евро. В таком случае совпадают валюты покупки, расчетная платежной системы и счета, т.е. конвертации не возникает. - по США целесообразно использовать долларовую карту — аналогично еврозоне, это позволит избежать конвертаций. - в остальных странах рекомендуется использовать долларовые карты, т.к. в этом случае конвертация будет только одна: из местной валюты в расчетную валюту платежной системы (для Mastercard и Visa это как раз доллары). * Если Вы много путешествуете, то подумайте о заведении мультивалютной карты или подберите банк, который позволяет привязывать карту к счету в той валюте, которая выгодна в данный момент. В финансовом представлении, которое поступает в банк от платежной системы (VISA International или MasterCard International), по каждой операции указываются две суммы: сумма в валюте операции и сумма в валюте биллинга по карте. Валютой биллинга для национального клиринга (операция совершена в российских рублях, и эквайер является российским юридическим лицом) является российский рубль. Если операция совершена в американских долларах — валюта биллинга доллары США. В остальных случаях валютой биллинга для карт VISA являются доллары США, а для карт MasterCard являются евро. Для карт платежной системы VISA сумма в валюте биллинга будет увеличена на размер OIF (Optional Issue Fee), если валюта операции отличается от валюты биллинга. Также необходимо заметить, что валюта биллинга (валюта BIN) и валюта расчетов между Банком и платежной системой — два разных понятия, и указанные валюты не всегда совпадают.
Опубликовано 17 июля, 201114 г. comment_125074 Тульский Токарев, привет. Я случайно наткнулся на Вашу монографию. Конечно, очень интересно, но, на мой взгляд, это больше в теории. А на практике: 1. Если доходы не в евро, или в другой валюте, то покупка валюты за рубли составляет практически тот же процент, что конвертация банком в валюту рублей при оплате с рублевой карточки. 2. Многие банки по рублевым карточкам выплачивают проценты по остатку на счете, а по валютным – нет. 3. При наличии огромного массива свободных денег в мире, валюты являются предметом неторговых спекуляций. То есть, имеется серьезная волатильность валют за сравнительно короткий интервал времени. И при этом процент колебаний сопоставим часто с процентом конвертации (в моем банке вся комиссия по оплате составляет +1,5% к курсу ЦБ РФ). 4. Как правило, одна из карточек служит для капитализации текущих рублевых поступлений: зарплаты, пенсии и т. п. Эта карта бывает не самого высокого уровня (электрон, электроник и т. п.). 5. Для платежей в торговых точках (включая заграницу) она приемлема. А для интернет платежей приходится открывать и более высокого уровня. Появляются перекрестные платежи. И если карточки будут не в одной валюте, то потери от конвертации будут ощутимы. 6. Та доля платежей, которые, я, например,осуществляю за границей, составляет незначительную долю от текущих платежей, и внесение в нее межвалютной составляющей вряд ли оправдано с практической точки зрения. 7. У меня есть и Виза и МастерКард - рублевые. И в некоторых поездках я одновременно ими расплачивался. Процент банка был один и тот же. Стоит ли из-за всего этого так усложнять себе жизнь? Поэтому, у меня только рублевые карты. Я лишь высказал свою точку зрения. А истину для себя пусть уж каждый ищет самостоятельно.
Опубликовано 17 июля, 201114 г. comment_125078 Скажи, друг Тульский, вот есть у меня МастерКард в евро, значит мне в еврозоне совсем удобно, а в Швеции, Дании и Норвегии менее удобно, но тоже хорошо. Я правильно понял? А если у меня рублевая Виза, то в Скандинавии это менее выгодно?
Опубликовано 17 июля, 201114 г. Автор comment_125089 Друг мой lover travel !!! Монография сия не моя, а написанная умными люди на основе конкретных данных...и отражает она лишь, и только лишь механизм конвертации при оплате картами...А как этим знанием воспользоваться, каждый решает сам... Да, Маэстро, Мастер в евро в еврозоне - очень хороший вариант (в Москве ведь есть возможность покупать наличные евро по курсу, более выгодному, чем предлагают банки для конвертации, и класть потом эти наличные евро на карточный счет)...И в Швеции и Норвегии такая карта точно так же будет хороша...Хотя и рублевый вариант Мастера в условиях достаточно стабильного (на сегодняшний день!) рубля в этом случае не хуже... И виза рублевая в Скандинавии тоже гуд! Да вроде как и в еврозоне не плоха оказывается во многих случаях... Но мой девиз неизменен: больше пластика - ХОРОШЕГО и РАЗНОГО!
Опубликовано 18 июля, 201113 г. comment_125350 А на практике: 1. Если доходы не в евро, или в другой валюте, то покупка валюты за рубли составляет практически тот же процент, что конвертация банком в валюту рублей при оплате с рублевой карточки. Что касается этого пункта - у нас 2 карты (виза - рублевая и Мастер в евро) от одного банка. Мы немного хитрим с помощью них -кладем деньги на рублевую и переводим через интернет банк на евровую, в таком случае курс внутренний, почти курс ЦБ, ниже курса в обменнике. Рублевая удобна для стран, где валюта не евро (например Чехия, Польша...), а Евровую используем для оплаты в еврозоне. Ну и вообще удобнго, что есть рублевая, т.к. если закончатся деньги. то на рублевую может положить деньги посторонний человек, а на евровую нет (точно не знаю какой закон, какой-то "О валютных операциях")
Опубликовано 18 июля, 201113 г. comment_125466 Вот спасибо друг Тульский Токарев!!! А то, что пластиков надо иметь несколько, то абсолютно с Вами согласен. У меня три, и все рублевые. Виза Электрон, МастерКард электроник, и недавно открыл Визу классик. С Визой классик вообще был анекдот. Викинг на своем сайте опубликовал, что можно оплачивать поездки Визой электрон. Я, естественно, сделал одну попытку, вторую, третью. Деньги блокируются – оплата не поступает.Пишет, что платеж не проходит, разберитесь с банком. В банке девочки ничего не могут сказать. Связывали с каким-то процессинговым центром, который, вообще с клиентами не разговаривает, если уж в порядке исключения. Те так же ничего не могут сказать. Пришлось мне тогда немного разобрать все эти штучки – банк эквайзер, банк, участник платежной системы и пр. А все потому, что каюта В2Р целиком по круизу Хельсинки – Стокгольм – Хельсинки в конце мая предлагалась за 15 евро (две ночи), но с оплатой в течение суток. И я понял, что плачу не Викингу, а банку эквайзеру, который посылает запрос на проверку моей карточки в банк эмитент, тот отвечает положительно и блокирует сумму, а банк эквайзер ответ не устраивает (он по номеру сразу определяет, что за карта), и он не дает команду Викингу на подтверждение оплаты. В итоге – у меня суммы по оплате зависают (на месяц), а билеты мне не продают. И только, детально изучив еще раз сайт Викинга, и осуществив художественный перевод с финского на русский, я понял, что подразумевалась КРЕДИТНАЯ Виза Электрон. А виза классик может быть и ДЕБЕТОВОЙ. Пошел в банк, объяснил это девушкам, сразу открыл Визу классик, и стал ждать очередных скидок. Они себя не заставили ждать. И тут мои догадки полностью подтвердились. Оплата сработала мгновенно. В листе бронирования фраза «не оплачено», поменялась на «оплачено». И добросовестный Викинг почти сразу же еще и по интернету прислал сообщение о приобретенных билетах (в листе бронирования указываю мейл). А сейчас я также хочу понять, в чем же, и насколько выгода в евровом пластике.
Опубликовано 18 июля, 201113 г. Автор comment_125468 То, что пишет Викинг на сайте по поводу оплаты электроном, не значит ровным счетом ничего...В первую очередь эта возможность зависит от того, предоставляет ли ее сам банк-эмитент...У меня три визы электрон, и дебетовые, и кредитные, одна даже с CVV-кодом (его наличие обязательно для платежей через интернет), но в интернете они не работают...А вот две карты уровня классик работают без проблем... А на счет выгодности Мастера в евро я уже говорил Маэстро...Выгода заключается в отсутствии конвертации, но при условии возможности покупать наличные евро дешевле, нежели конвертирует банк...Но речь идет о максимуме в 0.5%...
Опубликовано 18 июля, 201113 г. comment_125470 Дополнение: в самом, как они выражаются – «магазине Викинг», то есть в Хельсинки на терминале, или в офисе, дебетовая Виза электрон проходит, а вот по интернету – нет. У меня также все карты с CVV-кодом. А банк эмитент оплату Визой электрон по интернету предоставляет. Они сами мне об этом говорили, да и суммы блокировали по авторизованным трансакциям. Только не списывали их. так как не поступал счет от банка эквайзера. Запрос был, а счет в итоге не выставлялся.
Опубликовано 18 июля, 201113 г. Автор comment_125475 Ну, в офисе электрон по-любому обязан работать... А CVV-код у меня тоже, оказывается, на всех картах стоит, но тем не менее возможности платить в интернете по этим картам банк не предоставляет...
Опубликовано 19 июля, 201113 г. comment_125561 Йа вот одного не пойму вот нафига так заморачиватся над этим пластиком, углублятся во все эти тонкости примудрости и выгодности при обмене ну неужели плюс минус несколько сот рублей стоит той головной боли которую вы приобритаите или обязательно приобритете вычисляя и изучаея всевозможные варианты навара при "правильных" действиях? ПроцЕнты, дебеты, транзакции и прочая матата! Нет ну если вы оперируете шестизначными суммами то наверное есть смысл заморачиватся))) Люди не делайте из пластковых карточек культа)) Лично у меня Виза Электрон рублёвая и Мастер Кард рублёвый пользуюсь ими регулярно и НИКОГДА не персчитываю и не оглядываюсь на курсы валют и прочие комисси, душевное спокойствие оно дороже))
Опубликовано 19 июля, 201113 г. comment_125754 Йа вот одного не пойму вот нафига так заморачиватся над этим пластиком, углублятся во все эти тонкости примудрости и выгодности при обмене ну неужели плюс минус несколько сот рублей стоит той головной боли которую вы приобритаите или обязательно приобритете вычисляя и изучаея всевозможные варианты навара при "правильных" действиях? ПроцЕнты, дебеты, транзакции и прочая матата! Нет ну если вы оперируете шестизначными суммами то наверное есть смысл заморачиватся))) Люди не делайте из пластковых карточек культа)) Того и "заморачиваемся" что не "оперируем шестизначными суммами". Копейка рубль бережет, но я ничего никому не навязываю)))
Опубликовано 17 августа, 201113 г. comment_133997 Люди не делайте из пластковых карточек культа)) Лично у меня Виза Электрон рублёвая и Мастер Кард рублёвый пользуюсь ими регулярно и НИКОГДА не персчитываю и не оглядываюсь на курсы валют и прочие комисси, душевное спокойствие оно дороже)) Спасибо portugalez. А то уже хотела в панику впасть. Карта Виза Электрон рублёвая, в поездку собираюсь в первый раз
Опубликовано 17 августа, 201113 г. comment_134035 только имейте в виду, что электрон не везде проходит...
Опубликовано 18 августа, 201113 г. comment_134167 только имейте в виду, что электрон не везде проходит... Проходил везде! Апсолютно! В Мадриде, Авиньёне, Берлине, Савонне, Венеции и ещё бог весть где! В банкоматах, на парфюмерных фабриках, в шмоточных магазинах! Ни разу, ни где ни каких проблем не было!
Опубликовано 18 августа, 201113 г. comment_134211 только имейте в виду, что электрон не везде проходит... Проходил везде! Апсолютно! В Мадриде, Авиньёне, Берлине, Савонне, Венеции и ещё бог весть где! В банкоматах, на парфюмерных фабриках, в шмоточных магазинах! Ни разу, ни где ни каких проблем не было! Ну не надо людей обнадеживать, не везде электрон проходит! Даже с классиком бывают проблемы, а уж с электроном...
Опубликовано 18 августа, 201113 г. comment_134232 Ну не надо людей обнадеживать, не везде электрон проходит! Даже с классиком бывают проблемы, а уж с электроном... Лично у меня Электрон-СберБанковский и он проходил везде и всегда и это при том что я очень им активно пользовался и особенно за границей Российской Федерации и особенно в банкоматах и в разных странах! Могу чеки выложить))) А вы наверное им неправильно пользуетесь или он у вас не Сберовский)))
Опубликовано 18 августа, 201113 г. comment_134244 Ну не надо людей обнадеживать, не везде электрон проходит! Даже с классиком бывают проблемы, а уж с электроном... Лично у меня Электрон-СберБанковский и он проходил везде и всегда и это при том что я очень им активно пользовался и особенно за границей Российской Федерации и особенно в банкоматах и в разных странах! Могу чеки выложить))) А вы наверное им неправильно пользуетесь или он у вас не Сберовский))) Карты у меня сберовские. В Швейцарии, а конкретно в Люцерне, были проблемы с визой, мастер того же сбера легко проходил. Далее по маршруту виза работала нормально. Не помню точно в какой стране, но проблемы с электроном у туристов из группы точно были. Картой за пределами РФ я пользуюсь уже более 5 лет и по сему этому делу за столь большой срок я научилась хорошо! На этом откланиваюсь и спорить с вами не буду!
Опубликовано 18 августа, 201113 г. comment_134296 только имейте в виду, что электрон не везде проходит... что значит не везде проходит? У меня почему то везде проходил (ну по крайней мере где висели значки, что там она принимается к оплате, где нет такого значка - не пробовала, может и прошло бы..)
Опубликовано 19 августа, 201113 г. comment_134348 Вот лично я только лиш свои ощущения)) от Электрона Сберовского описал а не то что ктото там, чтото, гдето, когдато сказал или засунул Электрон туда куда его совать и не нужно было)) намекаю на стикеры Электроновские рядом с банкоматами и магазинами о которых Лисицца чуть выше упоминула! И давайте уже описывать реальные а не виртуальные приключения с карточками)) У меня ЛИЧНО всегда Электрон работал ВЕЗДЕ И ТОЧКА! Заначка на какой нибудь непредвиденный случай всегда есть наличкой 200-500 евро
Опубликовано 22 августа, 201113 г. comment_135091 Вот лично я только лиш свои ощущения)) от Электрона Сберовского описал а не то что ктото там, чтото, гдето, когдато сказал или засунул Электрон туда куда его совать и не нужно было)) намекаю на стикеры Электроновские рядом с банкоматами и магазинами о которых Лисицца чуть выше упоминула! И давайте уже описывать реальные а не виртуальные приключения с карточками)) У меня ЛИЧНО всегда Электрон работал ВЕЗДЕ И ТОЧКА! Заначка на какой нибудь непредвиденный случай всегда есть наличкой 200-500 евро + 1, один раз только отказала при покупке вина в Венгрии , но как сказал продавец, это у них проблемы с устройством возникли а не с моей картой
Опубликовано 23 августа, 201113 г. comment_135154 Да берет Европа Электрон Сберовский, берет! В России проблемы возникают, в Европе - все нормально!
Опубликовано 23 августа, 201113 г. comment_135175 Прекрасно расплачиваюсь Электроном в Европе. За все поездки были только один или два раза, когда пришлось воспользоваться другой (классической) картой.
Опубликовано 23 августа, 201113 г. comment_135266 Буквально в пятницу вернулись из Венгрии.Есть Виза(рубли) и Мастер(евро) не Сбербанк,а наш местный.Проблем не было,кроме тех случаев,когда сумма меньше каких-либо их установок-"покупка от 10 евро".На такой случай имею наличные.
Опубликовано 23 августа, 201113 г. comment_135299 Наличные я также всегда беру для подстраховки, и еще в монетах немного.
Опубликовано 29 октября, 201113 г. comment_148789 Друзья, решил поднять тему. Перечитал все внимательно. Вывод: Хочу завести себе карточку. Почему-то хочу Мастер-кард. И почему-то в евро. Или в рублях будет лучше? А ехать по Польше, Чехии, Германии, Франции. И чего мне делать посоветуете?
Заархивировано
Эта тема находится в архиве и закрыта для дальнейших ответов.